先分享以下兩組數據：

數據一：2019年一季度，從細分車型保費占比來看，家用車、營業貨車、非營業客車、非營業貨車、營業客車、特種車分別占比車險保費的72.08%、11.88%、6.05%、4.23%、2.88%、2.59%。其中，規模位居前三位的家用車、營業貨車、非營業客車合計占比90%。

因此，深入分析這三大車型，基本就可看出誰是車險行業最盈利的板塊。

數據二：2019年一季度，從分車型綜合成本率看，規模位居前三位的家用車、營業貨車、非營業客車分別是102.77%、97.87%、99.23%。

一看收入，二看成本。從兩組數據很容易得出的結論是：

被業界長期貼上優質業務標簽的家用車，一改長期以來“高富帥”形象，盡管份額占比依舊最高，但也虧損最多，徹底墮落為車險業經營虧損的“罪魁禍首”。

而被業界長期貼上垃圾業務標簽的營業貨車，卻一改往日“屌絲”形象，成功實現華麗轉身，成為綜合成本率最低、盈利能力最強的細分業務板塊。

大有商車費改后，成為車險業“真命天子”之勢。

營業貨車的逆襲并非偶然。

理解這個結論可以參見如下四個事實：

事實一：營業貨車整體保費增加概率大于家用車；

商車費改后，NCD無賠款優待系數由商改前的0.7-1.3擴充到商改后的0.6-2.0，再考慮到營業貨車出險率（大約為29%）大約為家用車出險率（大約為14%）2倍，因此，商車費改后NCD無賠款優待系數區間范圍擴大，將會使營業貨車整體保費增加的概率較家用車多。

事實二：營業貨車整體保費充足度高于家用車；

商車費改后，按照目前大多地區的雙75折扣測算，再加上NCD無賠款優待系數，理論上家用車和營業貨車的最低折扣可到0.3375折。事實上，家用車的最低折扣為0.3375折，而各家主體大多對營業貨車的最低折扣，規定了不能低于0.5625折的限制。甚至，在商車費改后的一段時期，各家主體對營業貨車的最低折扣限制在了0.7折。這樣，營業貨車的整體保費充足度，又較家用車高。

事實三：營業貨車保費優于家用車；

從一季度全行業商業車險自主系數（自主渠道系數*自主核保系數）來看，家用車自主系數為0.64，而營業性貨車自主系數為0.74，自主折扣系數較家用車高0.1，即比家用車相對高1折保費。

事實四：營業貨車投放費用持平；

商車費改后，基于對其原有優質業務固化思維的認識，家用車的手續費投放相比費改前有日益攀升趨勢；而營業貨車在商改前后費用投放基本趨于穩定，沒有太大變化。

綜上，在商改前后各自出險率相對穩定的前提下，營業貨車與家用車相比，保費充足度相對較高，而費用投放又趨于穩定，這樣肯定會拉低賠付率進而導致綜合成本率的下降。

相反，與營業貨車相比，家用車保費充足度相對下降，而費用投放趨于攀升，這樣肯定會抬高賠付率進而導致綜合成本率上升。

如是，隨著家用車綜合費用率和綜合賠付率的不斷上升，一旦達到臨界點，家用車將會由盈轉虧；營業貨車在費用投放相對穩定的前提下，一旦賠付率下降到臨界點，其將會由虧轉盈。

以上，就是一季度營業貨車成功逆襲實現盈利，而家用車由商改前盈利轉為虧損的內在機理和深層秘密。

天下大事，為勢所依；車險諸格，盈利唯一。

摒棄舊的固有的發展思路，以盈利與否作為厘定業務是否優質的唯一標準，做好各細分車型效益型業務的拓展才是接下來發展的重要法門。

商車費改后，隨著NCD無賠款優待系數區間范圍的擴充，自主渠道系數與自主核保系數的引入，以及市場費用投放形勢的劇烈變化，車險各細分車型業務的經營情況，已發生了重大、甚至顛覆性的變化。

因此，業界同仁也應與時俱進，徹底摒棄舊的固有的偏見。

一方面：應以是否盈利作為判定是否優質業務的唯一評價標尺，尤其是應重新審視營業貨車與家用車的重新經營定位。

另一方面：應高度重視各業務細分領域，以及同一細分領域不同參數條件下的經營數據研究，做到精細化研究、精細化厘定、精細化拓展，以實現車險效益經營。

舉例來說，不僅要重視家用車、營業貨車、非營業客車、非營業貨車、營業客車、特種車等細分領域經營數據的精細化研究，找到效益型細分業務領域，也要重視同一細分業務領域不同參數條件下的經營數據研究。

如，并非所有的家用車都虧損。事實上，車價在10萬以下的家用車，由于大多為國產車，零整比較低，配件價格較低，此類業務同等條件下賠付率相對較低；同一車型，單保三者險大概率比保含車損險的車賠付率低。

當然，也并非所有的營業貨車都盈利。

事實上，同樣都是營業貨車，由于歐曼提速快、解放提速慢，再加上其他因素，歐曼大概率賠付水平較解放高。

不過，如果一個車隊全是歐曼牌營業貨車，但由于該車隊每天行駛的是固定線路、且常年是固定司機、固定時間、固定品類貨物，往往該車隊的賠付率較低，比其他車隊的解放牌貨車經營效益要好很多。

如果有些車隊不僅裝了北斗定位系統，而且在車隊內部建立了定位監控和危險及時提醒制度，那么此個車隊營業貨車的賠付將會得到有效控制，相比其他無管控的車隊，其整體賠付狀況較好。

此外，自卸車往往是高賠付業務，但如果僅僅用于市內環保垃圾運輸和廠內裝卸，那么賠付情況也相對樂觀。

此類細分市場，還有很多，不勝枚舉。

綜上，在參考行業大數據和基于公司內部大數據制定的承保政策礎上，還應根據各地實際，綜合考慮車價、車型、使用性質、使用環境、管理情況等各種細化參數，做好精準、細化分析，找準、找到當地車險各細分業務盈利領域。

在此基礎上，配好政策，做好此類效益型、優質細分車險業務板塊的拓展，也許是商車費改后車險亂象下，險企叩開車險效益經營之門的重要法寶。