年末將至，在這被稱為行業寒冬的一年，一方面，面對來自監管、業績等各方面的壓力，險企都不約而同地放慢了腳步，以追求更加精細化的產品和保障更加完善的服務。另一方面，在這一過程中，保險行業的開放性逐漸體現，縱觀各個細分險種，產業鏈上下游企業也在以不同的方式參與進來。

11月，百度與瑞士再保險達成戰略合作，圍繞自動泊車產品險這一重點，瑞士再保險將為百度提供包括Apollo自動駕駛計算平臺以及自主泊車在內的自動駕駛相關產品的風險研究和保險產品創新服務。今天，我們就以車險這一承壓最明顯的險種為例，看看今年其在荊棘中都取得了哪些突破。

縱觀整個行業，在數據層面，根據銀保監會披露的數據，今年前9月全國車險保費收入5622億元，同比下降9.44%，減少586億元。自去年九月啟動車險綜改至今，一邊，消費者的保費支出、費用水平降低，銀保監會新聞發言人9月在答記者問時表示，已累計為我國車險消費者減少支出超1700億元。

但另一邊，險企在抗住保費壓力之外，也需確保產品本身的迭代升級——交強險在價格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬元提高至20萬元，商業第三者責任險平均保額提升56萬元。

讓利又提質，尤其是在存量市場的激烈競爭中，財險公司承受的壓力可見一斑。在這一背景下，穆迪在報告中表示，車險業務面臨的盈利壓力在2021年之后將得以延續，這也可能會促使某些小型財險公司在未來12-18個月退出車險業務領域。但有趣的是，這一重壓并沒有阻礙上下游企業跨界入局的決心。

上游企業布局保險市場情況

作為雷軍“人生中最后一次重大的創業項目”，小米對其在智能電動汽車領域的規劃逐漸成套。11月，小米集團副總裁林世偉在接受《中國企業家》采訪時表示，“汽車金融未來也將是小米集團一個很大的業務板塊，汽車金融、汽車保險、汽車供應鏈金融、車內支付等場景，在未來智能駕駛和電動汽車的大背景下，都是我們的智慧場景。”

以業務的角度來看，從造車到“賣保險”，實際上并不是不務正業，反而是一種基于核心業務的拓展。畢竟，流量之后，場景的爭奪變得至關重要。值得一提的是，在闡述之上，已經有人將這一觀點實踐了。

以吉利為例，早在2018年2月，吉利就通過控股易保保險代理有限公司拿下了當年保監會批復的首張保險代理牌照。彼時在監管部門收緊牌照審批的大背景下，從成立到牌照獲批，易保保險用了兩年多的時間。但對于車企來說，通過設立中介機構進軍保險行業成為常事，上汽、廣汽等汽車廠商均擁有保險代理牌照。

目前，易保保險已自主研發完成了國內首個駕駛行為評級精算模型及2B2C的互聯網保險購買平臺，在統籌吉利集團保險業務的基礎上，承接了多家大型企業員工團險、曹操專車網約車車險等。

今年，圍繞“車”這一核心，吉利的保險布局顯然加快。1月，合眾財險發布公告，宣布吉利控股擬受讓公司33.33%股權，成為其第二大股東。4月，合眾財險股東合眾人壽、吉利控股和中發實業按照各方持有的股權比例對其進行同比例增資，合計投資6億元人民幣。隨后，9月吉利關聯公司的經營范圍新增保險代理業務等，同時其11月于山東成立的汽車銷售公司，經營范圍中包括保險經紀業務。

事實上，一方面，在銷售場景下，汽車廠商們在保險領域的布局，對自身增值服務的提供是一種拓展。另一方面，依賴于車企在汽車技術等層面的深入了解，其在保險產品的設計以及風險控制方面也有著得天獨厚的優勢。

2019年，特斯拉為加州車主推出了自己的汽車保險。該保險旨在為特斯拉車主提供比競爭對手低高達20%的費率，在某些情況下，費率折扣可高達30%。彼時該汽車制造商在一份新聞稿中表示：“由于特斯拉最了解其車輛，因此特斯拉保險能夠利用特斯拉汽車的先進技術、安全性和可維護性，以更低的成本提供保險。這一定價反映了特斯拉所有新車型標配的主動安全和高級駕駛輔助功能的優勢。”

邁入2021年，特斯拉的保險業務即將在美國得克薩斯州上線，可能未來會逐步拓展至美國各州及全球范圍。針對國內市場，2020年8月，特斯拉成立保險經紀有限公司，注冊資本為5000萬元。

值得一提的是，除了上文提及的兩方面因素，新能源汽車在產品設計、風險控制以及理賠等核心環節與傳統燃油車有很大不同，且傳統險企在相關數據積累上并不占優勢，可能會導致其對新能源汽車收取較高的保費。從這一角度出發，正如上文所提及的，特斯拉最了解其車輛，從而以更低的成本，為用戶提供比競爭對手低高達20%的費率。

正因此，銀保監會在發布會上曾表示，鞏固好車險改革成果的同時，將適時推出新能源汽車保險，不斷提高車險的服務實效。

不可否認，如今汽車智能化越來越高，新能源汽車越來越普及，車企通過斬獲牌照或是與保險公司合作定制保險產品，都變得越來越常見。而技術的賦能，也在無形中豐富著上游企業與險企合作的模式。

2018年10月，小鵬與太平洋產險簽訂合作協議，據億歐報道，小鵬汽車和太平洋產險計劃深度對接平臺與數據資源，共同研發智能出行時代的車險服務新模式，為用戶提供更便捷、更高效、更靈活、更個性化的全周期保險金融服務。詳細說來，雙方計劃推出一鍵報案、智能定損、極速理賠等智能保險專項服務，以提升車險服務的響應效率、用戶體驗和運營效能。

2020年4月，小鵬汽車智能車險服務迎來升級，車險投保、報案、查勘、理賠等服務均可通過小鵬APP進行。可以說，通過聯合保險機構推出的智能車險服務，小鵬汽車在售后市場為用戶提供方便快捷的同時，也加強了用戶粘性。

值得一提的是，車電分離的模式也為新能源車險市場注入了更多新鮮力量。10月，人保財險與寧德時代達成戰略合作，據報道，此次合作將重點聚焦新能源汽車后市場領域，促進新能源汽車、動力電池及相關保險產品的銷售、改善新能源汽車用戶的服務體驗。

汽車廠商們在車險領域打的如火如荼，險企自然也不甘示弱。

據中國銀行保險報報道，4月，平安產險率先宣布全面升級綠色金融行動，并從綠色保險、綠色服務和綠色投資三大方向著手，以實際行動助力綠色經濟發展。根據承諾，平安產險未來5年綠色保險保費規模將從80億增長到250億。其中，在新能源車險這一細分領域，平安產險正在聚焦電池安全、充電安全等保障新需求，探索開發新能源車綜合商業險、動力電池責任險、充電設施責任險等專屬產品。

聚焦國外市場，4月，Lemonade宣布進軍車險市場，并在11月宣布其新的汽車保險產品現已在伊利諾伊州推出，遠程信息處理成為其新產品的關鍵組成部分。具體說來，Lemonade組建了整個團隊來處理拖車、維修、車身修理廠服務，用戶可以通過聊天式的體驗，在線或通過應用程序獲得報價，同時該保單還將附帶路邊援助、實時碰撞檢測和緊急服務調度。

圖片來源：Lemonade

緊接著，Lemonade通過全股票交易收購UBI車險公司Metromile，進一步拓展其在車險產品線上的服務能力的同時，Metromile在美國49個州擁有的保險牌照，也將使Lemonade能夠在短時間內打開市場，實現成熟產品的快速復制。

實際上，數字化轉型對于產品迭代以及銷售渠道的影響從來都不是簡單的線下轉線上。通過技術這根針穿起來的保險產業線，從用戶數據收集、產品設計，到風險控制、理賠等各個環節，都是一種重塑。

因此，就算猛如Lemonade，產品線的擴充以及產品本身迭代升級在為其發展帶來更多可能性的同時，相應的成本投入也在飛速增長。例如，第三季度Lemonade科技投入達1430萬美元，同比增長了169.81%。

表面上看，在車險市場，上游企業與險企各有優勢，同樣也面臨著挑戰。對于中小財險公司來說，出于業績考慮，以車險作為核心業務顯然不切實際，也不可能像傳統險企在服務體系的搭建上投入過多的人力物力。

而對于上游企業，正如股神巴菲特評價特斯拉進軍保險業務時所說，車企開展保險業務的難度不亞于保險公司去做汽車。畢竟，龐大的數據之后，還需要有強大的分析等技術能力做后盾，況且還要與傳統財險公司掰一掰手腕。但不可否認，上游企業給車險市場的發展帶來了新鮮血液，未來，我們期待能夠看到更多創新性的合作模式以及產品的推出，進一步推動保險市場的發展。