與健康保險結合是醫療健康行業的重要金融商業化模式，而互聯網是保險創新的一個重要落地領域。最近 36 氪接觸到的「英仕健康」，則是瞄準互聯網健康險領域，基于保險大數據、智能科技、醫療大數據，為保險公司提供健康險創新產品設計、保費精算、在線風控等服務。

英仕健康成立于 2017 年，目前已與太平、平安等 20 家保險公司建立了合作，定制了近 40 款健康險，產品類型包括了百萬醫療、防癌險、重疾險，還包括海外醫療、特定病種險等多個種類，各產品線覆蓋了健康人群、亞健康人群、三高等慢病人群、癌癥患者等大病人群。

健康險目前的市場規模近 5000 億元，預計在 2020 年將達到 1 萬億規模。但因為其高頻小額又復雜多變的特點，目前在整體保險市場中只占有 12% 左右，而健康險在美國等保險成熟市場均占比在 30% - 40%，這為保險公司留下了足夠多的增長和創新空間。

這篇文章將從英仕健康切入健康險的具體環節、實施方法及進展來介紹。

健康險的產品設計核心難點在于，健康險橫跨保險及醫療兩個領域，需要產品設計人員同時具備保險數據精算、醫療數據精算的技術能力，還要理解保險行業市場需求、了解醫療服務市場。英仕健康創始人兼 CEO 季春暉，畢業于復旦臨床醫學專業，曾是腫瘤大數據公司新嶼科研寶的創始人，并在保險行業有十年管理經驗，因此兼有保險、醫療、數據、互聯網的跨界經驗。

英仕健康切入的第一個環節為保險產品設計。季春暉告訴 36 氪，英仕健康團隊由多位保險、醫療、數據、精算、互聯網的跨界人員組成，團隊一起搭建了多個醫療保險數據精算模型，進行產品形態設計、風險費率評估，以及針對不同人群進行精準分型，從而進行產品設計和創新。

除保險產品設計這一核心環節外，英仕健康還切入了保險公司其他業務流程中——為了解決帶病人群購買保險困難，英仕健康上線了智能核保系統，幫助保險公司提高整體風控能力。

“這個系統不僅可以讓保險公司對客戶進行精準識別，實現投前風控，并且能對保險公司的風險評估、費用控制也能提供一定的數據支持。”季春暉表示。目前，智能核保系統的風控模型已經得到了太平保險以及通用再保險公司的認證，并在保險師等大型互聯網保險平臺上線。

英仕健康切入的第三個重要環節為購買保險后的落地醫療服務。在健康險產品設計和實際落地后，保險公司需要與如醫院、第三方醫療服務機構、基因等第三方檢測機構產生業務對接，患者在這些機構中獲取應有的服務。

季春暉表示，以往的醫療機構在這個環節很難與保險公司很好地對接，原因在于醫療機構并不了解保險公司的醫療服務需求，往往提供一攬子的服務，但保險公司卻看不懂具體該要什么樣的服務才能對業務有幫助。

“英仕健康做的工作，就是基于對保險業務及醫療服務的了解，做醫療機構和保險公司間的對接者，幫助保險公司設計更好的醫療服務方案，幫助保險公司與醫療服務達成合作，為醫療機構導流?！奔敬簳熣f。

盈利模式上，英仕健康采取分潤模式，從與保險公司合作定制產品中分潤，風險共擔。“這種盈利模式對于我們產品設計、在線智能風控的要求非常高，也是我們的核心競爭力，是保險公司接納我們最重要的因素。只有產品設計得好，風險管理的好，后期雙方才可共贏獲利，合作才能長久。”季春暉表示。

下一步，英仕健康計劃進一步擴大和保險公司的合作規模，為更多的保險場景提供健康險的設計定制，讓健康保障覆蓋更多不同健康狀況的人群，預計 2019 年覆蓋一百萬用戶。

英仕健康在 2017 年發布了首款直付版百萬醫療和首款包含基因靶向精準醫療服務的健康險，并于 2018 年 6 月獲得晨興創投 Pre-A 輪投資，2017 年曾獲晨興創投的天使輪投資。