近年來，國(guó)內(nèi)的健康險(xiǎn)取得了快速的發(fā)展——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)興起、監(jiān)管強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓保”、新一代中青年健康意識(shí)覺醒……在這些因素的綜合作用下，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)已從2012年的862.77億元，增長(zhǎng)至2018年的5448.13億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)35.95%

進(jìn)入2019年，健康險(xiǎn)增勢(shì)不減，1月份保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)高達(dá)49.9%，增幅居所有險(xiǎn)種之首。

增速雖快，但健康險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)的保費(fèi)占比還未超過15%，依然具有極大的發(fā)展空間。

此外，目前的健康險(xiǎn)行業(yè)，還存在較大的保障缺口。比如，國(guó)人的醫(yī)療費(fèi)用支出，主要發(fā)生在老年階段，但行業(yè)內(nèi)目前還沒有專門針對(duì)老年人群的全面保障醫(yī)療險(xiǎn)。

在國(guó)內(nèi)，老年人醫(yī)療險(xiǎn)是一個(gè)被遺忘的角落。

目前，我國(guó)已快速步入人口老齡化社會(huì)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年全國(guó)60歲以上老年人口達(dá)到 2.49億人，占全國(guó)總?cè)丝诘?7.8%。而我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)在老人產(chǎn)業(yè)中長(zhǎng)期出現(xiàn)集體缺位的情況，很顯然，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)老年人的風(fēng)險(xiǎn)保障力度不夠。

尤其是醫(yī)療險(xiǎn)，基本對(duì)60歲以上的老人關(guān)上了大門，老年醫(yī)療險(xiǎn)：即針對(duì)老年人群設(shè)計(jì)，投保年齡可至80周歲，保額可達(dá)百萬級(jí)、不限病種的醫(yī)療保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還未曾出現(xiàn)。

在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天, 保險(xiǎn)公司為何坐視巨大的市場(chǎng)潛力而無動(dòng)于衷？

以下，小觀分析了阻礙國(guó)內(nèi)老年保險(xiǎn)發(fā)展的原因。

首先，在保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)層面，除個(gè)別年齡放開到65歲的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品和防癌險(xiǎn)，60歲以上老年人幾乎沒有保障全面的醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以選擇，這其中的保障缺口巨大。

在傳統(tǒng)的風(fēng)控模型下，承保老年人醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說風(fēng)險(xiǎn)太大。為何如此，保險(xiǎn)公司的痛點(diǎn)何在？我們會(huì)在下文中詳細(xì)闡述。

其次，人口老齡化和獨(dú)生子女帶來的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)變化，使得老年醫(yī)療保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)強(qiáng)烈，中國(guó)2.49億老年人市場(chǎng)巨大。

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人均收入的上漲帶來保險(xiǎn)意識(shí)開始增長(zhǎng)，年輕的一代已逐漸成為保險(xiǎn)的主要購(gòu)買力。根據(jù)泰康在線發(fā)布的《90后保險(xiǎn)態(tài)度報(bào)告》中看出，90后健康意識(shí)普遍覺醒，除去關(guān)心自身健康外，也開始擔(dān)憂父母健康風(fēng)險(xiǎn)。

作為付費(fèi)方的年輕一代，為父母購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿強(qiáng)烈，希望通過這種消費(fèi)方式為父母生活增加一份保障、安度晚年，也以此減輕自身養(yǎng)老壓力。

然而市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品“簡(jiǎn)陋”的保障內(nèi)容，讓不少年輕人對(duì)父母健康的安全感得不到滿足。

此外，對(duì)于滿足投保年齡條件的老人，即使保險(xiǎn)公司予以承保，在體檢、費(fèi)率等方面的條件之苛、限制之嚴(yán)，也足以打消掉大多數(shù)年輕人為父母投保的熱情。

與老年保險(xiǎn)供給的蕭瑟景象相比，老年保險(xiǎn)的需求卻在迅猛增長(zhǎng)。而在人口老齡化等多方因素的共同作用下，老年保險(xiǎn)已經(jīng)形成了一個(gè)巨大的潛在市場(chǎng)。

老年人的健康水平較差、發(fā)病率較高，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，承保風(fēng)險(xiǎn)太大，而傳統(tǒng)的風(fēng)控和精算邏輯也無法支持他們開展業(yè)務(wù)。

老年保險(xiǎn)的推出對(duì)保險(xiǎn)公司是既有利益也有風(fēng)險(xiǎn)，且具有很大的挑戰(zhàn)性。面對(duì)著這塊潛力巨大的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司有心無力，這其中自有苦衷。

? 老年保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過大

老年人整體患病和遭受意外的幾率最高，是高風(fēng)險(xiǎn)群體，要開發(fā)老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，就意味著保險(xiǎn)公司要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司選擇提高承保門檻，同時(shí)縮小保障范圍，造成一種“條件苛刻”的感覺。

? 老年險(xiǎn)種的市場(chǎng)價(jià)格難以提高

高風(fēng)險(xiǎn)決定了高投保費(fèi)用，對(duì)于較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，大部分老年人是難以接受的，這勢(shì)必造成老年保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的萎縮，導(dǎo)致老年保險(xiǎn)的發(fā)展陷入尷尬境地。

? 狹窄的投資渠道構(gòu)成市場(chǎng)發(fā)展的又一瓶頸

相對(duì)于國(guó)外的保險(xiǎn)業(yè)，我國(guó)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式還十分有限，在一定程度上制約了保險(xiǎn)公司對(duì)老年保險(xiǎn)等“高賠付、低剩余”的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。

保險(xiǎn)公司明知有需求而不能破局，痛點(diǎn)是對(duì)于老年人群缺乏有效的風(fēng)控和健康管理手段，無法從整體老年人群中挑選出優(yōu)質(zhì)客戶，為其提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的保障方案。

保險(xiǎn)公司難以掌握 60 歲以上老年人的真實(shí)身體狀況，風(fēng)控建模能力欠缺，只能一刀切地將他們拒之門外。但老年群體中，個(gè)體健康狀況差異大，簡(jiǎn)單地按人群分類將其無差別拒保，相當(dāng)于將一塊大蛋糕拱手讓出。

與年輕人相比，老年人行動(dòng)能力差，對(duì)新興技術(shù)接受程度低，保險(xiǎn)公司很難找到有效的手段對(duì)其健康狀況進(jìn)行監(jiān)控管理。

痛點(diǎn)是挑戰(zhàn)，也是破局點(diǎn)之所在。

保觀認(rèn)為，老年醫(yī)療險(xiǎn)商業(yè)模型的關(guān)鍵就在于對(duì)老年人的健康狀況的精準(zhǔn)識(shí)別和管理能力。擁有該項(xiàng)能力，保險(xiǎn)公司就可以更精準(zhǔn)地掌握該群體中個(gè)體的健康情況，識(shí)別出可保人群，從而為他們提供更全面的健康保障。

據(jù)國(guó)內(nèi)專業(yè)的老年人大健康平臺(tái)“善診”的研究顯示，

這就是善診的“雙60”理論。

善診多年來深耕老年健康服務(wù)，在相關(guān)領(lǐng)域積累了大量數(shù)據(jù)研究和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)， “雙60”的理論就由此而來。

正是基于這個(gè)理論，善診聯(lián)合RGA、安心保險(xiǎn)共同設(shè)計(jì)開發(fā)了國(guó)內(nèi)首款專為老年群體設(shè)計(jì)的老年醫(yī)療險(xiǎn)，已經(jīng)在水滴保平臺(tái)上市銷售，彌補(bǔ)了長(zhǎng)年空白的老年險(xiǎn)版圖。

與多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)邏輯不同，該款老年醫(yī)療險(xiǎn)是基于善診多年老年健康服務(wù)的研究經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)而設(shè)計(jì)出來的，直擊保險(xiǎn)業(yè)兩大痛點(diǎn)。

此次發(fā)布的國(guó)內(nèi)首款老年醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，打破了老年群體購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)的年齡限制，不僅60歲以上可保，最高還接受80歲老人投保，并可續(xù)保至100歲。同時(shí)還實(shí)現(xiàn)了100種常見重疾基礎(chǔ)保障+不限病種的保障升級(jí)，以及最高可達(dá)400萬的保額。并且，因?yàn)橛芯珳?zhǔn)風(fēng)控技術(shù)的支持，此款產(chǎn)品還給出了更親民的定價(jià)，極大程度地提高了保障杠桿。

產(chǎn)品的另一個(gè)亮點(diǎn)是接入了業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的P-PE(Postpone Physical Examination)后體檢風(fēng)控模式，不在投保前強(qiáng)制體檢，而是通過“后體檢”激勵(lì)的模式，對(duì)優(yōu)選體投保人的保障范圍和保額進(jìn)行調(diào)整。這樣既不會(huì)增加消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的門檻，又能對(duì)符合精準(zhǔn)風(fēng)控條件的老年人給予更全面的百萬級(jí)保障。這款保險(xiǎn)的P-PE服務(wù)也由善診提供并與精準(zhǔn)風(fēng)控技術(shù)聯(lián)動(dòng)。

善診成立于2014年，是一家定位于解決80后90后一代人父母健康和養(yǎng)老問題的互聯(lián)網(wǎng)健康服務(wù)平臺(tái)。其長(zhǎng)期致力于老年人健康服務(wù)和研究。

此次成為老年醫(yī)療險(xiǎn)的破局者，離不開善診專業(yè)而多元化的團(tuán)隊(duì)。善診既有多名醫(yī)學(xué)博士和海外專家組成的醫(yī)學(xué)研究團(tuán)隊(duì)，又有保險(xiǎn)精算和大數(shù)據(jù)算法研發(fā)團(tuán)隊(duì)。只有這樣一支高水平、立體的團(tuán)隊(duì)，再加上善診長(zhǎng)期在中老年人健康服務(wù)領(lǐng)域的沉淀積累，才能打造出突破老年人健康風(fēng)險(xiǎn)困局的產(chǎn)品。

在為老年人提供了多年的健康服務(wù)后，團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)了基于“雙60”理論支持的保障缺口，而善診開發(fā)上述老年醫(yī)療險(xiǎn)的初衷，正是為了填補(bǔ)這一缺口。

這款產(chǎn)品的背后，是由善診的研究能力和技術(shù)實(shí)力所提供的強(qiáng)勁支撐。

Alpha 智能風(fēng)控引擎是善診針對(duì)老年人疾病風(fēng)險(xiǎn)控制開發(fā)的一款數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提供了打通保險(xiǎn)公司與健康信息的接口，實(shí)現(xiàn)了老年疾病風(fēng)險(xiǎn)的一對(duì)一可視輸出。

Alpha 的出現(xiàn)，意味著保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同投保人的健康狀況靈活調(diào)整承保范圍和保額，對(duì)投保個(gè)體進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)控管理，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)高年齡段人群的個(gè)性化承保。

ECO-Wellness是善診打造的中老年健康服務(wù)生態(tài)體系。除了能為這款老年醫(yī)療險(xiǎn)提供P-PE后體檢服務(wù)以外，還有更完整的健康服務(wù)體系，可以為保險(xiǎn)行業(yè)提供覆蓋全國(guó)31個(gè)省，200多個(gè)城市的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。一個(gè)貫穿全周期的健康服務(wù)，不僅在前端提供風(fēng)控，而且在全過程改善用戶的健康狀況，進(jìn)行全周期風(fēng)控，這也是老年醫(yī)療險(xiǎn)的未來方向。

在一定程度上來說，善診聯(lián)合行業(yè)開發(fā)的老年醫(yī)療險(xiǎn)可謂是老年保險(xiǎn)領(lǐng)域的“破局之作”，填補(bǔ)了老年保障體系的空白，并通過“精準(zhǔn)風(fēng)控+健康服務(wù)”的加入，讓老年保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等全流程創(chuàng)新成為可能。

善診的老年人大健康平臺(tái)是這款醫(yī)療險(xiǎn)的地基，基于用戶健康信息的強(qiáng)大研究能力是其核心競(jìng)爭(zhēng)力。數(shù)據(jù)壁壘一旦建立起來，將非常難以追趕，這款老年醫(yī)療險(xiǎn)以此建立起的核心優(yōu)勢(shì)，可謂充滿價(jià)值。

對(duì)于行業(yè)來說，善診的這款老年醫(yī)療險(xiǎn)將以先行者的姿態(tài)，補(bǔ)充60歲以上醫(yī)療險(xiǎn)的空白。健康險(xiǎn)的一小步，保險(xiǎn)業(yè)的一大步，從此老年人將不再是被保險(xiǎn)遺忘的人群。

對(duì)于社會(huì)而言，這款老年醫(yī)療險(xiǎn)將能為中國(guó)當(dāng)代的老年人提供更多的保障，在老齡化趨勢(shì)加劇的今天，其社會(huì)價(jià)值彌足珍貴。

據(jù)介紹，善診未來還將和行業(yè)一起，不斷迭代老年醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，后續(xù)善診也將很快對(duì)外披露同保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步戰(zhàn)略合作計(jì)劃。