現(xiàn)代醫(yī)療系統(tǒng)往往基于管理健康異常情況并提供治療，而這種方法在成本收益方面出現(xiàn)的問題，如今已越來越成為一項(xiàng)全球挑戰(zhàn)。數(shù)字化、預(yù)防醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)理念的碰撞，是否有可能在降低成本，提升效果和拓展價(jià)值鏈方面產(chǎn)生新突破？下文從人工智能對價(jià)值鏈的增值和可能伴隨的隱私和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，提出了全新的“語義保險(xiǎn)公司”的概念，并對幾家健康科技公司進(jìn)行了深入研究。

一篇來自Rick Huckstep的文章。他設(shè)想了一種他稱之為“語義保險(xiǎn)”的新模式，并認(rèn)為這是目前越來越臃腫和低效的醫(yī)療保險(xiǎn)體系的破局之道。

在未來，語義保險(xiǎn)公司將深入了解用戶的風(fēng)險(xiǎn)和用戶需要的保障。根據(jù)用戶的的生活方式，實(shí)時(shí)重新評估和動態(tài)調(diào)整其保險(xiǎn)保障范圍，每份保險(xiǎn)將變得個(gè)性化而獨(dú)特。

比如Google在數(shù)字醫(yī)療方面用于監(jiān)測心血管健康的光學(xué)傳感器包含了40項(xiàng)專利，這個(gè)設(shè)備甚至可以放在浴室鏡子里，它通過跟蹤身體內(nèi)的血流動力學(xué)并檢測到可能指示問題的微妙變化。

假如語義保險(xiǎn)公司從一開始就知道這些數(shù)據(jù)，對客戶采取主動和支持性的行動就變得順理成章。而且，不是為了最大限度地降低成本或提高保費(fèi)，而是作為給客戶的健康支持服務(wù)，語義保險(xiǎn)公司將優(yōu)先考慮客戶的福利。

但作者也指出，現(xiàn)有的制度和傳統(tǒng)的工作方式使得現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司無法從內(nèi)部進(jìn)行創(chuàng)新。而且，在很多情況下，需要的技術(shù)還沒有完全實(shí)現(xiàn)并普遍可用，從而使語義保險(xiǎn)公司成為現(xiàn)實(shí)。他提供了兩個(gè)在這個(gè)方面進(jìn)展的例子。

Quealth是一個(gè)通用的健康評分。他們率先推出了健康科技解決方案，將醫(yī)療和生活方式數(shù)據(jù)相結(jié)合，將健康按照類似于信用評分的方式打分。其匯總了來自多個(gè)來源的健康和生活方式數(shù)據(jù)，以評估用戶患上一種或多種生活方式導(dǎo)致的疾病的風(fēng)險(xiǎn)。包括心血管疾病，慢性阻塞性肺病，糖尿病，癡呆和癌癥。

通過使用Quealth評分和定期更新的數(shù)據(jù)來源，Quealth引入了一系列高度個(gè)性化的干預(yù)措施，以促進(jìn)個(gè)人健康和良好的生活方式為目標(biāo)，并對未來消除健康風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生積極影響。

Quealth作為一個(gè)非常強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測平臺，已經(jīng)得到諾丁漢大學(xué)業(yè)界領(lǐng)先學(xué)者的驗(yàn)證。結(jié)果是，Quealth評分被評為“市場上最準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測工具之一”，準(zhǔn)確度為75-80％。該分?jǐn)?shù)現(xiàn)在可作為API提供給保險(xiǎn)公司，允許保險(xiǎn)公司基于此技術(shù)構(gòu)建自己的應(yīng)用程序和服務(wù)主張。

隨著新數(shù)據(jù)源數(shù)量的不斷增長， Quealth用來更新客戶健康評分的響應(yīng)時(shí)間不斷減少。數(shù)據(jù)將在后臺不斷更新客戶的Quealth分?jǐn)?shù)。他們發(fā)展的方向是收集有意義的數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)高度的自動化，用戶幾乎不需要輸入。

同時(shí)，作者指出，Quealth展現(xiàn)了健康應(yīng)用程序的真正衡量標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該是其改變客戶行為的能力 - 無論是鼓勵某人變得更加積極還是保持按時(shí)服用藥物 -健康科技將參與激勵他們保持健康?！?/span>

這同今天健康保險(xiǎn)的形式差別很大。如今的健康保險(xiǎn)仍然要求在投保的時(shí)間點(diǎn)就完全決定。對用戶健康風(fēng)險(xiǎn)的評估基于客戶提供的，未經(jīng)驗(yàn)證的，適用于所有人的問題，這些問題無法準(zhǔn)確回答，并且不能反映未來，只能反映過去。然后將用戶分組到廣義的風(fēng)險(xiǎn)池中，對個(gè)人的獨(dú)特情況幾乎沒有考慮。

 Quealth標(biāo)志著一種保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向積極主動的風(fēng)險(xiǎn)管理者的趨勢。

正如我們在汽車和家庭中使用遠(yuǎn)程信息處理和物聯(lián)網(wǎng)一樣，實(shí)時(shí)收集多個(gè)數(shù)據(jù)源使保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人能夠降低損失風(fēng)險(xiǎn)。充分利用自動獲取的信息，保險(xiǎn)將從強(qiáng)制購買的保障產(chǎn)品變?yōu)樵鲋捣?wù)。保險(xiǎn)公司將開始思考像亞馬遜一樣，組織他們的企業(yè)為客戶服務(wù)，而不是最小化自己的損失。

作者又舉出了CareVoice，健康科技與保險(xiǎn)科技融合的一個(gè)很好的例子。

CareVoice是一個(gè)基于SaaS的健康科技平臺，該平臺使客戶能夠管理他們提供的醫(yī)療保健服務(wù)。 CareVoice與Quealth一樣，可以免費(fèi)下載移動應(yīng)用。任何人都可以使用基本功能。但保險(xiǎn)客戶可以訪問VIP服務(wù)。

該服務(wù)根據(jù)客戶的個(gè)人或團(tuán)體保險(xiǎn)條款進(jìn)行個(gè)性化設(shè)置。平臺為客戶提供數(shù)字指南，以更好地管理他們的健康需求。它可以幫助客戶根據(jù)保險(xiǎn)公司的具體安排，選擇他們的醫(yī)療保健提供者和專業(yè)人員。還有一個(gè)審查和反饋過程，用于評估每個(gè)醫(yī)療保健提供者的表現(xiàn)。因?yàn)檫@是以客戶為主導(dǎo)的評級體系，使保險(xiǎn)公司能夠管理質(zhì)量動態(tài)?？蛻舾私馑麄兊尼t(yī)療保健提供商，保險(xiǎn)公司能夠更好地管理他們想要的品牌的客戶體驗(yàn)。

CareVoice平臺的最新發(fā)展方向是理賠流程。通過該應(yīng)用程序，客戶可以看到可用的保障和可選的選項(xiàng)。做出他們自己的選擇，這給了他們透明度和滿足感。保險(xiǎn)公司可以直接獲得所需的信息，而不會產(chǎn)生任何費(fèi)用。這是一個(gè)雙贏的局面。

作者最后點(diǎn)明了這些技術(shù)平臺所呈現(xiàn)的未來愿景。Quealth和CareVoice所代表的全新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，將由高度自動化的，僅限數(shù)字化的平臺型保險(xiǎn)公司主導(dǎo)，提供高度個(gè)性化的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)將轉(zhuǎn)向由值得信賴的消費(fèi)品牌提供的增值服務(wù)。這里保險(xiǎn)服務(wù)的重點(diǎn)將完全在于客戶。保險(xiǎn)價(jià)值鏈將基本實(shí)現(xiàn)自動化。

與這種熱情相對，Rebecca Pope在其文章《健康科技如何給保險(xiǎn)商開處方？》中指出了健康科技落地的可能與潛在風(fēng)險(xiǎn)。

毫無疑問，健康科技應(yīng)用程序使用機(jī)器學(xué)習(xí)具有改善醫(yī)療保健的巨大潛力?？纱┐髟O(shè)備和其他檢測信息的設(shè)備可以更加預(yù)防性地強(qiáng)調(diào)護(hù)理，幫助那些需要長期健康護(hù)理的人。

她以兩個(gè)簡單的例子來說明這點(diǎn)。Drayson Technologies開發(fā)了一款名為Edge的應(yīng)用程序，可通過移動平板電腦工作，幫助患有慢性阻塞性肺病的患者。患者每天使用手指探針讀取血液中的氧飽和度并將數(shù)據(jù)發(fā)送到應(yīng)用程序。設(shè)備內(nèi)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法可以了解每個(gè)人的“健康狀況”。

監(jiān)測這些數(shù)據(jù)意味著患者及其護(hù)理團(tuán)隊(duì)，可以實(shí)時(shí)看到估計(jì)的健康狀況，并且可以更快地對這一預(yù)測信息采取行動。在為期12個(gè)月的臨床試驗(yàn)中，該應(yīng)用程序?qū)⒆≡郝式档土?7％，緩解了英國國民健康服務(wù)（NHS）的整體壓力。

另一個(gè)例子是Babylon Health，他們提供與NHS合作的付費(fèi)訂閱服務(wù)，患者可以隨時(shí)隨地與全科醫(yī)生進(jìn)行視頻咨詢。他們還開發(fā)了一款手機(jī)聊天機(jī)器人，可以回答來自100多萬倫敦人的NHS查詢，并幫助他們分配最合適的醫(yī)療服務(wù)。雖然仍處于試驗(yàn)階段，但它是以新方式管理不斷增長的健康需求的技術(shù)的一個(gè)很好的例子。

但是她同樣指出了健康科技的風(fēng)險(xiǎn)，如果健康科技要在整個(gè)醫(yī)療健康行業(yè)發(fā)揮其全部潛力，需要克服包括嚴(yán)格的監(jiān)管在內(nèi)的許多重大障礙。

其中一個(gè)關(guān)鍵問題是數(shù)據(jù)隱私。新技術(shù)可以提供更高水平的數(shù)據(jù) - 但是誰有權(quán)使用它以及有哪些保護(hù)措施？我們已經(jīng)看到個(gè)人數(shù)據(jù)與私人組織（特別是Google的DeepMind）交換時(shí)的數(shù)據(jù)泄露。

另一個(gè)重要問題是責(zé)任歸屬，這個(gè)問題直接適用于保險(xiǎn)公司。如果AI算法錯(cuò)過了嚴(yán)重疾病或誤診的跡象，誰將對此負(fù)責(zé)：技術(shù)開發(fā)人員，醫(yī)療保健提供者或監(jiān)督患者護(hù)理的個(gè)體醫(yī)生？目前沒有判例對此有規(guī)定。保險(xiǎn)公司需要更多的責(zé)任歸屬確定性，才能與醫(yī)療保健公司就商業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)達(dá)成協(xié)議。

除了這些監(jiān)管問題之外，HealthTech為保險(xiǎn)公司提出的另一個(gè)主要問題是它可以或應(yīng)該對政策如何定價(jià)，期望給消費(fèi)者產(chǎn)生什么影響。就像遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備和車險(xiǎn)一樣，監(jiān)控健康標(biāo)志的應(yīng)用程序和可穿戴設(shè)備的開發(fā)將為個(gè)人提供更豐富的數(shù)據(jù)。靈活調(diào)整每個(gè)人保費(fèi)的潛力很明顯。但這是道德的嗎？健康顯然未必是完全在投保人控制范圍內(nèi)的事情。因此，如果我對我應(yīng)該服用多少藥物作出“錯(cuò)誤決定”，我的保費(fèi)會受到影響是否公平？我們可以盡可能多地收集有關(guān)我們健康的數(shù)據(jù)，但很有可能被這種價(jià)格歧視所反噬。我們必須確保機(jī)器學(xué)習(xí)挖掘出的新模式能夠保護(hù)社會中那些發(fā)現(xiàn)自己新分類并可能處于不利地位的人。

例如，擁有信用評級專利的Facebook 理論上可以讓債權(quán)人根據(jù)您社交網(wǎng)絡(luò)中的人的信用評級來評估您的信譽(yù)，雖然它沒有使用它。是否可以使這種模式適用于健康行業(yè)？分析個(gè)人在社交媒體上的聯(lián)系，看他們是否與健康狀況不佳的人（如吸煙者）有關(guān)聯(lián)來定價(jià)？這是道德的嗎？

這些都是保險(xiǎn)業(yè)需要仔細(xì)考慮的問題。

健康科技的廣泛使用也可能帶來其他問題 - 例如保險(xiǎn)公司的需求預(yù)測和成本計(jì)算模型。以乳腺癌為例：如果機(jī)器學(xué)習(xí)能夠更早地發(fā)現(xiàn)早期乳腺癌，那么整個(gè)乳腺癌的預(yù)測人群健康成本會隨著癌癥的治療和控制而降低，從而防止傳播。幸運(yùn)的是，這導(dǎo)致需要侵略性乳腺癌治療的女性減少。但是，如果婦女保險(xiǎn)條款涵蓋治療費(fèi)用，那么保險(xiǎn)公司的收入情況是否會大不一樣？

健康科技可以為保險(xiǎn)業(yè)提供的一個(gè)機(jī)會是將其數(shù)據(jù)商品化并將其出售給醫(yī)療服務(wù)提供者或技術(shù)開發(fā)人員。例如，通過郵政編碼匯總生活方式或健康信息可以提供非常有價(jià)值的信息。但同樣，用戶協(xié)議也會受到嚴(yán)格監(jiān)管，不辜負(fù)用戶的信任。

當(dāng)然，有一件事是毋庸置疑的：技術(shù)正在快速發(fā)展并且不會停止。機(jī)器學(xué)習(xí)，更普遍的AI，肯定會在我們的醫(yī)療系統(tǒng)和服務(wù)中發(fā)揮更大的作用。我們需要監(jiān)管跟上步伐。保險(xiǎn)和健康科技部門必須仔細(xì)模擬和推演以確定未來的道路。